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因为买保险,我差点和闺蜜友尽
复议：保险公司给你一次终身讨价还价的机会
“事情是这样子的：
w是我的好闺蜜，某天她自己主动来找我买保险，对，这里要强调，是她自己主动找我来的。
然后，一系列的故事就展开了：
1
第一次投保投保之前闺蜜告诉我，她有甲状腺结节，我看了她提供的超声报告：左侧结节3*4mm，右侧结节4*2mm，形态规则，边界清晰，没有血流信号，这些都算比较好的描述，关键一个点是：没有做甲状腺结节分级。所以，我的第一个核保逻辑来了：尽可能找在甲状腺结节没有做分级的情况下，就有可能标体承保的保险公司。答案来了：工银安盛人寿，市面上唯一一家甲状腺没有分级也有可能标体承保的保险公司。于是跟闺蜜沟通我的想法，她很愉快的决定投保工银安盛御享人生重大疾病保险，50万保额30年缴费，每年元。核保材料提交上去之后3天，核保结果下来了：加费20%承保（即每年缴费元），加费原因：不明原因的尿蛋白。尿蛋白是一个尿常规指标，有可能是生理原因引起的，也有可能是病理原因引起的，比如泌尿系统疾病。在没有明确原因的情况下，保险公司承保是有一定风险的，于是最终结果是加费20%。加费20%是一件好事吗？是的，是一件好事，等于多交点钱标体承保了，能标体承保就是最好的。但是闺蜜不高兴了，觉得自己只是一个尿常规异常了，就要加费，觉得保险公司太不近人情，于是不愿意加费承保。其实这件事情也主要怪我，在投保之前并没有发现这个小异常，给了闺蜜很高的标体承保的期望，最终核保结果下来是加费的时候，闺蜜未免会失落。我给闺蜜的建议是：去复查尿常规，如果蛋白尿转阴，还可以向保险公司提出申请，要求取消加费，闺蜜同意了。她找了一个自认为身体状态很好的时间去复查尿常规，然而检查结果并没有如我们所愿，尿蛋白不但没有转阴，而且有原来的+变成了++。好了，检查结果说明确实可能是身体的某些原因造成的尿蛋白异常了把，那保险公司加费是站得住脚的。我继续劝导我的闺蜜，能投保是最好的，不要因为加费这个20%而错失了标体买重疾险的机会呀。闺蜜不以为然，表示以后再复查，再投别家的产品。我扭转不过，最终妥协了（这是我犯的第2个错误，后面会说）。2
第2次投保在做了3次尿常规复查之后，闺蜜放弃了，因为每次都有尿蛋白，每次都是++，于是，她再次找到我来投保。之前1个+工银给的是加费20%，现在两个+，依旧会加费20%承保吗？不一定。于是，这一次投保，我给闺蜜同时投保了核保相对较为宽松的5家保险公司的产品，最终挑选一家承保结果最好的来投保。（同时多家投保，这也是保险经纪人最大的优势）这五家保险公司及最终承保结果是：工银安盛：延期天安人寿：延期信泰人寿：延期瑞泰人寿：延期中意人寿：加费20%，除外甲状腺及鼻咽部的恶性肿瘤及其复发和转移、除外甲状腺及鼻咽部的极早期恶性肿瘤或恶性病变。（ps:闺蜜在两次投保之前做过一次鼻咽镜，镜下示鼻咽部囊肿样隆起）所以问题来了，原本打算可以考虑接受加费20%承保的，但是现在大部分保险公司延期（等于暂时拒保）了，仅有一家可以承保，但是除了加费20%的条件之外，还需要除外两处恶性肿瘤，闺蜜又不高兴了。我又开始跟她讲道理：1、能承保是最好的结果2、除外的两处恶性肿瘤，对于你的整个人来说，只是一个小风险。首先，这两处不见得一定会引发癌症，其次，就算真的癌症了，手术费用也就在5万左右，没有特别大的花费，如果因为这两处而不投保重疾，将会使得我们的心、肝、脾、胃、肾全部失去保障，女性高发的宫颈疾病、乳房疾病也会失去保障。白血病要花多少钱呀，心脏病要花多少钱呀，肝癌要花多少钱呀？为了一个甲状腺一个鼻咽喉，就失去了心、肝、脾、胃、肾的保障，不公平。3、最最最重要的重点：中意人寿有个非常牛皮的功能—保单复议。什么意思呢？现在不是因为尿蛋白加费20%么，如果1年后复查，尿蛋白没有了，那就可以提交到时候的复查资料给到保险公司，保险公司再次核保，可以取消加费20%的承保条件。现在不是因为甲状腺结节而除外了甲状腺恶性肿瘤么？如果1年后进行甲状腺结节分级，分级结果在3级以下，也可以提交保险公司重新核保，取消除外甲状腺恶性肿瘤的承保条件。现在不是因为鼻咽部囊肿样隆起除外了鼻咽部恶性肿瘤么，如果1年后复查隆起没有了，或者进行手术切除了且病理良性，同样也可以提交保险公司重新核保，取消除外鼻咽部恶性肿瘤的承保条件。如果上面的都进行了复议，且都复议成功，最终等于是标体承保了！3
中意人寿悦享安康
1、市场上第1款重疾不分组多次赔付的产品，88种重疾不分组赔2次，每次%保额；10种轻症不分组赔2次，每次20%保额
2、重大疾病赔付之后，保费豁免，剩下1次重疾赔付及非对应轻症的保障（市场唯一一家重疾赔过之后还可以赔轻症的重疾险）
3、29岁女投保，50万保额，20年缴费，每年缴费元
然后闺蜜跟我说：每年缴费太高了。。。
我。。。。。。
“如果你是我那个闺蜜，你会最终怎么选呢？
保小姐同济大学硕士，明亚保险经纪人
家庭/个人保险方案设计、企业/团体福利保障计划
